第1766章大明农村信用合作社

    “往日寺观长生库，自己定库规，自己定利息，利滚利层层盘剥百姓。”
    “小农遇灾、小商户周转，一旦背上债务，还不上本息，就要被夺走田产家产。”
    “无数百姓，家破人亡，流离失所。”
    “这种仗着寺观特权私放高利贷的行当，是祸害民间的毒瘤。”
    云逍细数长生库之恶，语气中透着冰冷的杀意。
    质库，就是天下随处可见的当铺，又叫解库、解典铺。
    老百姓拿衣物、首饰、农具等实物做抵押，换取现银，到期还本付息赎回抵押物。
    到期还不上钱，抵押物就被当铺没收变卖。
    大明时期的质库经营者，大多是徽商、晋商，也有官僚、地主出资开设，遍布城乡，是民间最主要抵押贷款机构。
    《大明律》规定，月息最高三分，不许利滚利。
    但实际操作里，常故意压低抵押物估价。
    小笔借贷利息更高，很多穷人到期无力赎回，家当就此失去，不少人家因此破产。
    长生库，就是寺院、道观自家开办的寺院当铺。
    这儿名称来自佛教“无尽财、长生钱”，本意是钱财放贷生息，源源不断“生长”财富，供寺院开销。
    长生库的业务有两种。
    一是抵押典当，和民间质库一样，拿东西押钱。
    二是无抵押信用放贷，直接借钱给农户、小商人。
    与民间典当不同的是，寺观依仗方外身份，不受普通民间典当约束，私下利息极高，常常突破律法，盛行利滚利。
    百姓还不上债务，寺院就巧取豪夺，侵占百姓田宅土地，这是大量土地流向寺院的重要渠道。
    而长生库的账目，完全由寺内住持、库僧一手把持，官府很难核查。
    赚来的巨额利息，多用于扩建庙产、供养僧众，部分落入上层僧人私囊。
    长生库也有好的一面。
    长生库填补了乡村金融的空白，是基层重要借贷渠道放贷。
    灾荒时，能够起到小额救济周转的作用。
    此时的州县城镇，到处是徽商、晋商开办的民办质库（当铺）。
    可很多偏远山区、穷乡，商人嫌利润薄，不愿开设当铺。
    而大的寺院道观大多坐落在乡镇、名山，扎根基层，手里握有大量香火、田产积攒的现银，长生库就补上了这片空白。
    农户春种缺种子、遇灾荒、小本乡民周转，当地找不到民间当铺，就只能找寺院长生库借钱，可以抵押农具、衣物，也可以信用借贷。
    在南方江西、湖广、浙闽的乡村，不少老百姓第一选择不是商人当铺，而是就近找大寺、大道观借钱。
    然而长生库的危害性，却远远大于好处。
    寺观扎根偏远乡村，商人资本触及不到的地方，什么都由它说了算。
    这些寺观依仗方外特权，官府监管缺位，高利贷更容易肆无忌惮，疯狂兼并土地，激化地方社会矛盾。
    这还只是云逍要坚决取缔长生库的核心原因。
    另外一个意图，其重要性，甚至不亚于平定辽东。
    云逍冷哼一声，掐灭手里的烟，沉声说道：“鉴于此，朝廷决定，全部封禁旧长生库。”
    “过往私贷，由官府介入清算，超额的苛息全部勾销，被巧取豪夺的田地，一律收为官田。”
    满堂僧道心里揪成一团。
    长生库，那是无数寺院道观放债牟利的根基啊。
    不少寺观不靠田租，单单靠着放贷，就能赚得盆满钵满。
    如今给一刀切了，众僧道的感觉，就跟男人被切了根一样。
    张天师却是满心期待。
    此前云逍曾对他说过，给佛、道二教准备了一条财路，一旦铺开，比起长生库赚得钱只多不少。
    按照国师打一棒子递一把甜枣的套路，取缔长生库之后，就该是亮出新财路的时候了。
    果不其然，云逍话锋一转：“但借贷周转这件事，本身并非全然是恶。”
    “乡间百姓遇上灾荒，小商户资金短缺，确实有应急借钱的需求。”
    “错的是不受约束的高利私债，不是银钱周转。”
    众僧道心里一阵困惑。
    一会儿要取缔长生库，一会儿又说借贷的好，国师这到底是要搞什么名堂？
    云逍直接摊牌：“故此，朝廷会在各府县乡间，遍设乡社通济库。”
    众人面面相觑。
    就连袁继咸等官员，也是一脸懵。
    乡社通济库，这是个什么鬼？
    云逍开口道：“何为乡社通济库？专为乡间小农、小户商户，应急周转而立的乡间借贷周转机构。”
    众人这才有些明白，随即却更加糊涂了。
    这还不是长生库吗？
    云逍接着一番耐心解释。
    往日的长生库，是寺观手握本钱，自定利息，私自发债，仗方外特权盘剥乡民。
    如今旧长生库尽数关停清算，超额苛息一概勾除。
    但乡间小民遇灾荒，小本商户要周转，确有借钱应急的难处，不能一刀切全然禁绝借贷。
    而乡社通济库，就相当于后世的农村信用合作社。
    由官府承办，而寺观、地方士绅，以及有余钱的商贾、百姓入股。
    “寺观可以选派懂账目、熟悉乡土人情的僧道参与库务理事，帮忙甄别借贷农户，核对账册。”
    “但寺观只有核查、理事的权限，没有独立决定放贷、定利息的权力。”
    “借贷资格、放贷额度、利息高低，全部遵从官府法度，多方共管，互相牵制。”
    “年终红利，按照入股股本多少均分。”
    “库中立下铁律，锁定最高年息，远低于过去长生库和民间私贷。”
    “严禁利滚利，不许拿百姓田宅抵债，严禁暴力威逼催收。”
    “账目每月登记，层层报备公开，由官府官吏、本地公正乡绅、乡里老者共同监理，多方制衡。”
    ……
    说完这些，云逍再次点燃一支烟吸了起来，留给僧道思考的时间。
    包括张天师在内，一众寺观住持陷入沉思之中。
    在座的每一座寺观，都开设有长生库，然而这些住持却没有几个人懂经营。
    云逍说的这些，他们一时间很难想透彻。
    袁继咸却是稍加思索，就弄清了其中的关节，抚掌大声赞道：“王荆公（王安石）未成之业，国师一策解矣！”

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